Kapital-Lebensversicherung
Die Kapital-Lebensversicherung ist die mit Abstand am meisten gefragte Lebensversicherung in Deutschland. Sie bietet finanziellen Schutz für die Familie und im Alter. Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme zuzüglich angefallener Überschussanteile. Im Erlebensfall, d.h. bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters, wird die Versicherungssumme zuzüglich der Überschussbeteiligung (durch Kapitalbildung angesammelte Zinsen) an den Versicherungsnehmer ausgezahlt.
Bei der üblichen kapitalbildenden Lebensversicherung ist die Versicherungssumme für den Todesfall und den Erlebensfall (Ablaufdatum) gleich hoch. Die garantierte Versicherungssumme erhöht sich durch die Überschussbeteiligung.
Wie hoch bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters die Ablaufleistung, d.h. der Auszahlungsbetrag, der sich aus garantierter Versicherungssumme und Überschussbeteiligung zusammensetzt, nach z.B. 30 Jahren tatsächlich sein wird, kann niemand genau vorhersagen.
Die Lebensversicherungsunternehmen behelfen sich mit Beispielrechnungen, die unterstellen, dass bestimmte Verhältnisse – wie bisher erzielte Ergebnisse – für die gesamte Vertragslaufzeit bestehen. Diese Beispielrechnungen sind nicht verbindlich, geben aber einen Anhaltspunkt. Generell kann man damit rechnen, dass die Ablaufleistung nach einem regulären Vertragsablauf nach 25 bis 30 Jahren doppelt so hoch ist wie die garantierte Versicherungssumme.
Individueller Versicherungsschutz
Statt gleich hoher Versicherungssummen für den Todes- und Erlebensfall ist es aber auch möglich den Versicherungsschutz individuell – entsprechend Ihrem Sicherungsbedarf – maßzuschneidern. Bei einer jungen Familie dürfte z.B. das Todesfallrisiko - die Absicherung der Hinterbliebenen bei Tod des Versicherten – zunächst höhere Priorität haben als die Versorgung im Erlebensfall. Hier bietet sich an, eine kapitalbildende Lebensversicherung abzuschließen, bei der die im Todesfall ausgezahlte Versicherungssumme beispielsweise das Doppelte der im Erlebensfall gezahlten Summe beträgt.
Lebensversicherung ist nicht fürs Leben
Bei Abschluss einer Lebensversicherung sollten Sie bedenken, dass Ihr Einkommen und Ihr Lebensstandard mit der Zeit wachsen. Damit ergeben sich wachsende Ansprüche an die spätere Versorgung und damit an die Höhe der Versicherungssumme. Bei einer dynamischen Lebensversicherung erhöhen sich Versicherungssummen und Beiträge in regelmäßigen Abständen. Maßstab für die Erhöhung ist meistens die Steigerung des Höchstbeitrags in der gesetzlichen Rentenversicherung. Einige Lebensversicherungsunternehmen bieten auch feste Prozentsätze der Dynamisierung an.
Auch die zahlenmäßig anwachsende Familie oder der berufliche Aufstieg sollte zum Anlass genommen werden, den Versicherungsschutz zu überprüfen und eventuell die Versicherungssummen zu erhöhen.
In eine Lebensversicherung können zahlreiche Zusatzversicherungen eingeschlossen werden, wichtig können hier folgende sein:
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